Наличные деньги исчезают?

Нужны ли нам наличные деньги? Человеческие существа использовали самые разные вещи для обмена предметами, имеющими экономическую ценность: редкие металлы, нитки с нанизанными на них ракушками и даже бутылки виски. Со временем эти предметы стали более эфемерными, затем бумажные деньги стали заменять большую часть монет, а теперь цифровые формы все активнее вытесняют бумажные купюры. А могут ли физические наличные денежные знаки вообще исчезнуть?

Экономисты считают, что общество без наличных денег будет обладать значительными преимуществами

Нужны ли нам наличные деньги? Человеческие существа использовали самые разные вещи для обмена предметами, имеющими экономическую ценность: редкие металлы, нитки с нанизанными на них ракушками и даже бутылки виски. Со временем эти предметы стали более эфемерными, затем бумажные деньги стали заменять большую часть монет, а теперь цифровые формы все активнее вытесняют бумажные купюры. А могут ли физические наличные денежные знаки вообще исчезнуть?

Экономисты считают, что общество без наличных денег будет обладать значительными преимуществами: более низкая стоимость транзакций, новые средства управления экономическим ростом, а также отсутствие условий для уклонения от налогов и отмывания денег. Критики видят в этом угрозу для неприкосновенности частной жизни, пугающие новые возможности в руках тиранов и рост неравенства.

Сингапур, Голландия, Франция и Швеция имеют самый высокий в мире уровень проведения безналичных транзакций, однако Швеция считается той страной, которая, вероятно, первой станет полностью безналичной. По данным Центрального банка Швеции (кстати, в настоящее время его руководство изучает вопрос о выпуске криптовалюты), в 2015 году лишь одна из пяти транзакций в крупных магазинах осуществлялась с использованием наличных денег. Церкви в Швеции уже давно стали принимать пожертвования, направляемые с помощью мобильных телефонов.

Жители китайских городов стремительно переходят на безналичные расчеты, и происходит это благодаря системе, которая использует шифрованные коды на мобильных телефонах для проведения транзакций. Выпускающий кредитные карты консорциум работает в настоящее время над тем, чтобы можно было применять эту практику в глобальном масштабе.

В Индии 255 миллионов людей используют систему Paytm (это образованный семь лет назад стартап, поддерживаемый китайской компанией Alibaba Group Holding Ltd.) для осуществления платежей с помощью виртуального кошелька. Отделения австралийского банка Citibank перестали принимать наличные деньги после того, как большинство клиентов стали использовать цифровые транзакции. А Европейский центральный банк решил прекратить в 2018 году выпуск банкнот номиналом 500 евро в расчете на то, что таким образом можно будет помешать финансированию терроризма.

Индия была сильно потрясена, когда правительство в ноябре 2016 года неожиданно решило заменить банкноты с крупным номиналом, составлявшие 86% находившихся в обороте наличных денег. Сделано это было для борьбы с уклонением от налогов и подделкой бумажных купюр. Однако дефицит новых купюр привел к тому, что компании стали испытывать сложности с выплатой заработной платы, а миллионы бедных людей были лишены возможности купить себе продукты питания.

Правительство Индии отказалось от своего решения в июне 2017 года, когда ситуация с банкнотами сдала оказывать влияние на показатели экономического роста, хотя последствия первоначального решения ощущались и год спустя.

История вопроса

Со времен Римской империи люди испробовали большое количество вариантов замены носимых с собой наличных денег. Арабские торговцы разработали обменные расписки (bills of exchange) для финансирования международных транзакций, и эта система в поздние средние получила распространение и в Европе. Самый первый из известных чеков был выписан на счет лондонского банка ювелиров Clayton and Morris 16 февраля 1659 года.

Следующая революция началась с забытого бумажника. В 1949 году американский предприниматель Фрэнк Макнамара (Frank McNamara) посетил в Нью-Йорке ресторан Majors Cabin Grill и испытал там неприятный момент, когда его жена вынуждена была заплатить по счету. Однако у него возникла некая идея, и через несколько месяцев он вернулся в тот же самый ресторан и расплатился там с помощью небольшой картонной карточки. Так родилась индустрия кредитных карт.

Вскоре после этого банки начали использовать компьютерные системы, что облегчило процесс отслеживания движения денег в цифровом виде. Затем появились первые банкоматы, и произошло это в Лондоне в 1967 году. Дебетовые карты были испытаны годом ранее, однако в большом объеме их стали выпускать в 1980-х годах, когда количество банкоматов значительно увеличилось. Онлайновый банкинг появился в следующем десятилетии, а его введение покончило раз и навсегда с доминированием наличных денег.

Аргументы

Правительствам, избавляющимся от наличных денег, будет легче обнаруживать уклонение от налогов и торговлю наркотиками. Предприниматели не только сэкономят деньги на стоимости транзакций, но и смогут получить выгоду от беспрепятственной оплаты, а количество покупок будет увеличиваться. По мнению некоторых экономистов, центральные банки смогут более эффективно вести борьбу с рецессией за счет введения отрицательных процентных ставок — по сути, речь идет о введении налога на сбережения для стимулирования расходов, — если накопление наличности не будет предоставлять возможность обойти штрафные санкции.

Критики утверждают, что в полностью цифровой экономике правительства и банки получат возможность установить контроль за вашей финансовой жизнью, а с помощью одного поворота выключателя они смогут оставить без единого пенса. Сети иногда обрушаются. И все будут уязвимы в случае кибератаки или нарушения электроснабжения, как это произошло с жителями Пуэрто-Рико, когда ураган «Мария» разрушил большую часть электросетей этого острова.

Что касается бедных людей на нашей планете, то им угрожают оба этих варианта. Миллиарды людей в развивающемся мире нуждаются в наличных деньгах для покупки продуктов питания на очень небольшие суммы, иногда на несколько центов. Не все люди могут позволить себе иметь мобильные телефоны или другие устройства для подключения к цифровым сетям. Это может превратить в граждан второго сорта людей, не имеющих равного доступа к услугам банкинга.

С другой стороны, такие сервисы как Paytm и Индии и такие мобильные сети как кенийская M-Pesa позволили людям в отдаленных деревнях испробовать новые сервисы, в том числе предоставление кредитов для микробизнеса.

Bloomberg, США